Спросить
Оставьте ваш вопрос и контакты ниже
Как вас зовут?
Куда ответить?
Чем могу помочь?
5 шагов к финансовой свободе.
Намечаем путь
~ 11 минут чтения
(дольше, если выполнять задания)
Материал отражает мой взгляд из весны 2018. С тех пор многое изменилось. Оставляю статью как одно из мнений, но за актуальность информации и стиль подачи уже не ручаюсь.
Зачем нужны финансовые цели? Чтобы получить желаемую сумму в 3 раза быстрее.

Какие именно для этого выбрать инструменты, вам расскажут финансовые консультанты и советники. Про это масса книг и вебинаров. К вашим услугам и фондовый рынок, и ПИФы, и биткоины... А вот про то, как сформулировать финансовые цели, я пока не встретил ни одного (!) годного вебинара. Ни за 0, ни за 24 000. О целях и будем говорить.

Считаю тему важной для предпринимателей и фрилансеров с нестабильным доходом. Ясные цели и грамотное управление капиталом помогают сгладить последствия нестабильности. Вы обеспечите себя пенсией в разы выше официальной.

"А нафига мне ваши цели, если я сейчас еле свожу концы с концами?" – справедливо спросит кто-то. Возможно, для того и нужны, чтобы быстрее выйти из кризиса.

Ниже предлагаю алгоритм из 5 шагов. Поможет определить и прописать цели в формате, наглядном для вас и понятном для всех финансовых советников.

Основано на работах Т. Роббинса, Н. Мрочковского, С. Спирина, здравом смысле и скромном личном опыте.
Каждый шаг, или "Уровень", можно пробежать за 5 минут, а можно нырнуть в исследование на 2 часа. Как вам комфортно, решайте сами. В среднем, на все понадобится 35 минут, ручка, бумага и калькулятор.
Рекомендую взять пару минут на настроиться. Подышать. Заметить, как вы. Вспомнить, что вам важно и ценно. И поехали.
УРОВЕНЬ #0:
МЕЧТА
Представьте свое желаемое будущее через 5(?) лет. Позвольте себе повитать в облаках, не задумываясь о том, сколько что стоит и как это реализовать. Слушая больше сердце, чем логику, запишите ответы на следующие вопросы. Чем более развернуто, тем лучше.

  1. Где и в каком доме / квартире вы живете? _______
  2. Какие люди вас окружают? _______
  3. Где и как вы проводите свободное время? _______
  4. Куда и как часто вы путешествуете? _______
  5. На какой машине вы ездите (ли)? _______
  6. Чем и как вы питаетесь? _______
  7. Чем занимаетесь каждый день? _______
  8. Что еще вам важно? Что не назвали? _______

Готово? Отложите этот список в сторону, чуть позже мы к нему вернемся.

Как вы сейчас себя чувствуете?

Далее пойдем от малого к большому. Последовательно найдем сумму, проценты с которой обеспечат вас всем необходимым: сначала для терпимой, потом достойной, а затем и роскошной жизни. Так удобнее и реалистичнее.
УРОВЕНЬ #1:
ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
Начнем с самого базового уровня, когда вы чувствуете защищенность и стабильность на уровне самых базовых потребностей.

Представьте.
  • Ваше жилье, будь то аренда или ипотека, оплачиваются в течение всей вашей жизни. Вам больше не нужно ни дня работать, чтобы оплатить их.
  • Все расходы на ЖКХ и коммуникации: интернет, телефон, – тоже оплачены, и о них можно забыть.
  • Ежедневное питание. Сбалансированное, хоть и без излишков. Оплачено на всю жизнь.
  • Одежда. Не вечерний наряд, но всегда есть, в чем выйти на улицу. Оплачено.
  • Ваши транспортные расходы: бензин, ТО или метро, – тоже оплачены навсегда.
  • Ваши страховки: авто, жизни или иные, – оплачены, и вам не понадобится искать денег для довнесения.
  • Какие-то единоразовые покупки нужных вещей первой необходимости? Холодильник, плита, стол. Они тоже у вас есть.

Представили? Как ощущения?

Какая сумма вам нужна, чтобы капающие с нее проценты полностью покрывали перечисленные выше расходы? Обладая какой суммой, вы могли бы жить в постоянном ощущении финансовой безопасности? Не вдавайтесь в детальные расчеты. Мы это еще успеем. Ответьте сейчас первое, что приходит в голову.

Запишите эту сумму.

Давит на плечи своей неподъемностью? Вдохновляет достижимостью? Что чувствуете?
Посмотрим, насколько ваша оценка близка к действительности. Для этого детально посчитаем ваши минимальные месячные расходы. Заполните значения в пустых полях ниже. Опирайтесь на статистику банковских карт, приложения учета финансов или ваше собственное понимание.
В крайнем случае, можете использовать статистику Мосгорстата: прожиточный минимум = 18 500 в месяц на 2017г.

  1. Жилье, аренда или ипотека _______ /мес
  2. ЖКХ и абонентские расходы (интернет, телефон) _______ /мес
  3. Питание _______ /мес
  4. Одежда _______ /мес
  5. Транспортные расходы, будь то метро или бензин + ТО _______ /мес
  6. Страховка (авто, жизни или иные) _______ /мес
  7. Единоразовые крупные покупки: _______

Суммируем пункты 1-6 (внимательно: без п.7!). Итого в месяц _______ /мес

Умножаем на 12. Итого в год _______ /год

Как получать эту сумму в год, не работая?

Допустим, вы вложили деньги в активы фондового рынка или в недвижимость и получаете среднюю доходность 15% годовых.

Инфляцию для простоты возьмем 10%, это средняя за 2000-2017 годы.

Тогда ваша реальная (т.е. после вычета инфляции) ежегодная доходность, грубо, равна 15% - 10% = 5%.

Значит, вам нужна сумма, 5% от которой будут покрывать вашу годовую потребность, посчитанную выше (ваш "Итого в год").

Считаем, что это за сумма.

Например, ваш итого_в_год = 480 000, а единоразовые (п.7) = 100 000. Тогда искомая сумма, которая вам пассивно это обеспечит, назовем ее X1, равна:

X1 = итого_в_год / 0.05 + единоразовые = 480 000 / 0.05 + 100 000 = 9 600 000 + 100 000 = 9 700 000

Посчитали свою?

А теперь сравните с той суммой, которую вы предположили до начала детальных расчетов. Что видите? Как ощущения?

Двигаемся дальше.
УРОВЕНЬ #2:
ФИНАНСОВАЯ УДОВЛЕТВОРЕННОСТЬ
На этом уровне вы не только закрыли минимальные базовые потребности. Пассивного дохода хватает, чтобы иногда покупать себе важные и полезные дополнения: развлечения, спорт, образование, массаж и прочее.

По аналогии с предыдущим уровнем, посчитаем, во сколько вам это обходится. Для простоты возьмем половину ваших текущих расходов на эти вещи.

Не знаете точных цифр? Предположите.

Впишите.
  1. Половина текущих расходов на развлечения (рестораны, концерты, кино, …) _______ /мес
  2. Половина текущих расходов на образование (вебинары, курсы, переквалификация, ...) _______ /мес
  3. Половина текущих расходов на заботу о себе (массаж, фитнес, ...) _______ /мес
  4. Половина текущих расходов на хобби _______ /мес
  5. Половина суммы единоразовых крупных покупок (компьютер, тренажер, вечерний костюм, ...) _______ /мес

Суммируем пункты 1-4 (без п.5!). Итого в месяц _______ /мес

Умножаем на 12. Итого в год _______ /год

Снова берем реальную доходность = 5%.

Тогда искомая сумма, которая пассивно обеспечит вам жизнь на уровне финансовой удовлетворенности:
X2 = итого_в_год / 0.05 + половина_единоразовых (п.5) + X1 (уровень финансовой безопасности)

Например:
  • Итого в год = 52 000 * 12 = 624 000
  • Половина единоразовых = 170 000
  • X1 = 9 700 000

Значит, X2 = 624 000 / 0.05 + 170 000 + 9 700 000 = 12 480 000 + 9 870 000 = 22 350 000

А какое число у вас?

Как ощущения?

Минутка выдохнуть. Покатили дальше.
УРОВЕНЬ #3:
ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ
Ваш текущий уровень доходов без необходимости ездить на работу. Вы больше не работаете ради денег. Теперь ваши деньги работают на вас.

Как ощущения от такого расклада?

Арифметика простая: умножьте свои текущие месячные расходы на 12. Поздравляю, вы получили итого_в_год.

Если вам кажется, что ваши текущие месячные расходы слишком аскетичны, умножьте эту сумму еще на 2 или на 3.

Не забудьте посчитать и единоразовые крупные покупки: машина, дача, отпуск на Бали, или что там у вас.

А как насчет благотворительности? Не хотите добавить месячные отчисления?

И вновь. Какая же сумма даст вам нужный пассивный доход?

Считайте.

X3 = итого_в_год / 0.05 + единоразовые

Например:
  • Итого в год = 120 000 * 12 = 1 440 000
  • Единоразовые = 1 300 000

Значит, X3 = 1 440 000 / 0.05 + 1 300 000 = 28 800 000 + 1 300 000 = 30 100 000

Готово?

Как вы сейчас? Что обнаружили?

Двигаемся дальше.
УРОВЕНЬ #4:
ФИНАНСОВАЯ СВОБОДА
Желаемый уровень жизни без необходимости работать.

Возвращаемся к вашей мечте из УРОВНЯ #0. Перечитайте ее еще раз. Не хотите поменять или добавить какие-то пункты?

Время оценить мечту более точно.

Вы уже уловили алгоритм. Каждый пункт мечты, вероятно, будет вам сколько-то стоить. Распишите эти траты, а потом распределите их по категориям: ежемесячные или единоразовые. И просуммируйте.

  • Итого в год _______ /год
  • Единоразовые _______

Тогда сумма, которая даст вам нужный пассивный доход:
X4 = итого_в_год / 0.05 + единоразовые = ...

Например: X4 = 2 400 000 / 0.05 + 2 900 000 = 48 000 000+ 2 900 000 = 50 900 000

И как вам ваша целевая сумма? Что чувствуете?

Красавчики, большая часть работы уже позади.

Дальше уровень со звездочкой ;)
УРОВЕНЬ #5*:
ПЛУТОС
Плутос — бог богатства в греческой мифологии, сын Деметры и Иасиона, родившийся в Триполе на Крите. Я не нашел более подходящего названия для этого уровня.
Eirene (Peace) bearing Plutus (Wealth), Roman copy after a Greek votive statue by Kephisodotos (ca. 370 BC) which stood on the agora in Athens.
© Wiki
Для самых дерзких мечтателей. Представьте и аналогично рассчитайте уровень финансовой неисчерпаемости: вы можете позволить себе все что угодно, где угодно и когда угодно.

Какая сумма вам для этого нужна?

У меня с этим пунктом самые большие сложности. Непривычно мыслить такими категориями и масштабами.

Что получили?
ЧТО ДАЛЬШЕ?
Для начала – заметьте, как вы. Как сидите и дышите? Что чувствуете?

Во-первых, вы молодцы. Вы проделали большую рботу, сознательно определили долгосрочные финансовые цели. Их нет у 97% людей.

Теперь вы можете составить себе упрощенный план. Рассчитать, сколько лет и при каких отчислениях вы будете идти к своим целям. И нести его финансовым советникам, брокерам и сенсеям, чтобы подбирать инструменты.

Вот вам Excel-табличка для иллюстрации. Можете опираться на нее.
По таблице хорошо видно: дольше всего идти до уровня #1: финансовой безопасности. Но когда это сделано, все остальные уровни настигнут вас в 2-4 раза быстрее. Сначала пашем на зачетку, потом она работает на нас.
Полезно увидеть реальный расклад по годам. В зависимости от этого можно поступать, как завещал один мудрый американец. Он на купюре в 100$ еще изображен.
«Есть два пути, чтобы быть счастливым: сокращать наши желания или увеличивать средства. Если ты мудр, будешь делать и то, и другое одновременно»

Бенджамин Франклин
Американский политический деятель, дипломат, изобретатель, писатель
Закончу дисклеймером.

Эти алгоритмы и планы очень грубы. Их единственное преимущество это широкая и глобальная картина. Глядя на нее, удобнее задумываться о конкретных действиях.

Алгоритм не учитывает форс-мажоров. Вдруг вам срочно понадобятся деньги на лечение. Или вы выиграете в лотерею. Придется подстраиваться под непричесанную реальность. C'est la vie.
Терпения, прибыли и процветания!
С верой в вас, А.